吸收農村閑散資金，實行小額投放，農民貸款無需抵押、無需擔保，存貸方便快捷……走紅一時的“鹽城模式”，不僅在鹽城各鄉鎮遍地開花，還吸引了眾多參觀和學習者，并在全國多地推廣。然而，9年后，由于部分合作社違背服務三農的初衷，挪用資金投資失敗，引發儲戶擠兌潮，鹽城一大波農民資金互助合作社倒閉。
在當前一些農村地區，農民早已不滿足于只在自家責任田里進行小農生產，而是更傾向于承包大面積土地進行規模種植或者養殖。加之部分農村青年進城務工，造成一些土地閑置，更為這種農業規模化發展創造了有利條件。就像企業成立及發展需要大量資金一樣，農業規模化發展同樣需大量的資金投入。然而，受制于地域、產權、商業銀行逐利性等因素，農民在規模化生產過程中很難從商業銀行申請到貸款。
一方面是農業大戶的資金需求得不到滿足，另一方面是商業銀行對農業大戶貸款意向不高。而鹽城市的農民資金互助合作社因其農民貸款無需抵押、無需擔保，存貸方便快捷、加之利息比一般銀行高很多，因而備受農民青睞，在一定程度上有效整合了農民資金，解決了農業大戶的貸款問題。在農民資金互助合作社成立伊始，鹽城市委、市政府就給予了其支持，被賦予了極大的意義。
然而，9年以后，因部分合作社挪用資金投資于非三農產業，背離了其成立的初衷，異化為一個民間融資平臺，最終投資失利，引發擠兌倒閉風波，眾多儲戶陷入恐慌，其產生的連鎖反應不容小覷。可以說，曾經被寄予希望的“鹽城模式”當前陷入一種尷尬的境地，進退兩難。
筆者認為，農民資金互助合作社可以看做是一種金融機構，而金融機構更容易受到經濟社會的影響。在經濟欣欣向榮的時候，金融業可以迎來發展的春天，而在經濟社會不景氣的時候，金融業則會面臨寒冬。在前些年，我國經濟發展迅猛的大環境下，農民資金合作社遍地開花，并不能說明它運作得多良好、多科學。隨著我國經濟步入新常態，經濟發展速度較之前有所下降，以及問題的積累，這些農民資金合作社也因為前期激進的資本運作而出現了各種困難，就算不是因為挪用資金投資失利，照樣也會有合作社因為盲目發展、過度競爭或者受大環境影響而倒閉。
在現實中，無論是疏于管理，還是受到經濟大趨勢的影響，金融機構陷入困境或者倒閉的現象并不少見。就連一些經營了很長時間、擁有較強風險管控能力、各類高學歷人才聚集的大型金融機構也不例外，更何況是農民資金互助合作社了。然而，農民資金互助合作社的資金都是來自于農民群眾，一旦其倒閉，不僅將會讓他們血本無歸，更可能演化成群體上訪事件，造成惡劣的影響。由此可見，農民資金互助合作社試點推廣過程中，如果沒有建立健全相關的管理制度、風險控制制度、監管制度等，在沒出問題前，其可以充當三農發展的“潤滑劑”，一旦問題積累到一定程度，其更像是一顆威脅區域經濟社會的“不定時炸彈”。
亡羊補牢，為時不晚。如果已經推廣農民資金互助合作社的地方，應當汲取鹽城市的經驗教訓，做到“見不賢而內自省”，及時采取有效措施防范潛在的風險。而對于其他地方而言，則要對“鹽城模式”的教訓引以為戒。在推進涉農金融發展的過程中，必須做足充分準備，完善各項機制，積極聽取各方意見，尤其是金融專家的批判性意見，將可能出現的金融風險降至最低。要提高準入門檻，提高質量，控制數量，避免管理層次不齊和過度競爭。要提高風險管控意識和能力，增強憂患意識，從好處著眼，往壞處做準備。另外，還可以通過在政策上對農村信用社或者村鎮銀行進行扶持和引導，通過這些相對成熟的金融機構扶持三農發展。
